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页数:314

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出版时间:2009-2

价格:32.00元

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isbn号码:9787504949370

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• 广西师大
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《金融市场的基石：风险评估、贷审流程与信用风险管理》 内容简介： 本书深入剖析了现代金融体系运转的核心——银行授信业务的内在逻辑与操作实践。我们并非仅仅关注表面的交易行为，而是力求揭示其背后严谨的风险评估体系、精细化的贷审流程以及系统性的信用风险管理策略。本书将带领读者穿越复杂的金融术语，直观理解商业银行如何识别、衡量、控制和化解在授信过程中所面临的各类风险，从而在保障自身稳健经营的同时，为实体经济的发展提供源源不断的资金支持。 第一部分：风险评估——授信决策的基石 授信业务的本质是一场风险与收益的权衡。在做出每一笔信贷决策之前，银行必须对潜在的风险进行全面、深入的评估。本部分将详细阐述这一至关重要的环节，旨在帮助读者构建起一套科学、严谨的风险评估思维框架。 第一章：宏观经济环境与行业风险分析 宏观经济指标解读： 深入分析GDP增长率、通货膨胀、利率水平、汇率变动、就业率等宏观经济指标如何影响借款人的偿债能力和市场需求。我们将探讨不同经济周期下，不同行业所面临的机遇与挑战，以及这些因素如何传导至银行的信用风险。 行业生命周期与竞争格局： 详细介绍不同行业的生命周期阶段（初创期、成长期、成熟期、衰退期）及其特点，分析行业内的竞争激烈程度、技术革新速度、政策法规影响等。例如，在新兴科技行业，我们关注其颠覆性创新的潜力及其带来的不确定性；在传统制造业，则侧重于产能过剩、环保政策等风险。 产业政策与监管环境： 探讨国家宏观调控政策、产业扶持政策、环保政策、贸易政策等对借款人经营活动和盈利能力的影响。我们将分析这些政策的变化可能带来的机遇（如政策鼓励的行业）和风险（如环保不达标可能面临的停产风险）。 第二章：借款人财务状况评估 核心财务报表分析： 详细讲解资产负债表、利润表、现金流量表这三大财务报表的构成要素、内在联系及其分析方法。我们将通过比率分析（如流动比率、速回比率、资产负债率、权益乘数、毛利率、净利率、净资产收益率等）和趋势分析，全面洞察借款人的盈利能力、偿债能力、营运能力和增长潜力。 非财务信息的重要性： 强调财务数据背后隐藏的经营状况。本章将聚焦于借款人的经营模式、产品竞争力、市场份额、客户基础、供应商稳定性、管理团队能力、公司治理结构、历史信用记录等方面。我们将探讨如何从非财务信息中挖掘出潜在的风险信号，以及如何评估借款人的长期可持续发展能力。 负债结构与担保能力分析： 深入分析借款人的短期负债、长期负债的构成及期限匹配情况，评估其债务负担是否合理，以及是否存在潜在的集中性负债风险。同时，详细讲解抵押品、质押品、保证人等担保方式的价值评估、合法性审查及实现难度，确保银行的风险可控。 第三章：信用风险识别与量化 五级分类模型解析： 详细介绍并分析商业银行普遍采用的贷款五级分类模型（正常、关注、次级、可疑、损失）。我们将逐一剖析每个类别的判断标准、关注点以及对应的风险暴露程度，帮助读者理解不良贷款的形成过程和识别方法。 信用评分模型与大数据应用： 介绍信用评分卡（Credit Scoring）的基本原理、构建方法和应用场景，包括不同类型的评分卡（如行为评分卡、申请评分卡）及其在自动化审批中的作用。本节还将探讨大数据技术在信用风险评估中的创新应用，如基于社交媒体、电商行为、运营商数据等非传统信息的风险识别。 压力测试与情景分析： 阐述压力测试的概念、目的和方法，以及如何通过设置不同情景（如利率大幅上升、经济衰退、行业特定冲击等）来评估借款人在极端不利条件下的偿债能力。我们将通过案例分析，展示压力测试如何帮助银行提前识别和应对潜在的信用风险。 第二部分：贷审流程——规范操作的保障 审慎的贷审流程是确保风险评估结果有效落地，并最终做出明智信贷决策的关键。本部分将详细描绘商业银行内部一套严谨、高效的贷审流程，强调其标准化、合规性与制衡机制。 第四章：信贷申请与受理 客户准入标准与尽职调查： 明确商业银行针对不同类型客户（个人、小微企业、大型企业）的准入原则和标准。详细阐述尽职调查的各个环节，包括客户身份核实、业务真实性考察、信息收集与核实、反洗钱（AML）和反恐怖融资（CTF）等合规性审查。 贷款申请材料规范： 列举并详细解释不同贷款产品所需的标准申请材料，包括但不限于企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、董事会决议、财务报表、经营计划、抵押物证明等。我们将强调材料的完整性、真实性、有效性是后续审批的基础。 受理环节的初步风险筛查： 描述信贷受理部门如何在收到申请材料后进行初步的风险筛查，识别明显不符合银行政策或存在明显硬伤的申请，从而提高整体审贷效率。 第五章：信贷调查与审查 深入的现场调查： 详细说明现场调查的重要性，包括对借款人经营场所的实地考察、与管理层和关键人员的访谈、对生产经营流程的观察、对抵押品/质押品的实地查验等。我们将强调现场调查是获取一手信息、验证书面材料真实性的关键。 贷款调查报告的撰写： 规范贷款调查报告的结构与内容。报告应包含借款人基本情况、业务及财务分析、风险评估、还款来源分析、贷款条件建议、抵押/质押品评估、担保情况等关键要素。我们将强调报告的客观性、准确性与逻辑性。 内部审查与风险评估矩阵： 介绍信贷审查部门在接收调查报告后，如何进行独立的风险评估。重点讲解内部风险评估矩阵的使用，该矩阵通常会整合财务指标、非财务信息、外部评级等多种因素，为授信额度、利率、期限等提供参考。 第六章：审批决策与合同签订 审批权限与层级： 详细说明商业银行内部的信贷审批权限划分，不同层级的审批委员会（如贷审会、风险委员会）在决策中的作用。我们将分析不同审批层级所对应的授信额度、风险类型及决策依据。 审批会议的流程与要点： 描述审批会议的组织形式、议程安排以及与会人员的职责。我们将聚焦于会议中需要重点讨论的问题，如风险暴露、还款计划、担保措施的有效性、贷款条件的合理性等。 贷款合同的条款审查与签订： 详细讲解贷款合同的构成要素，包括但不限于贷款金额、利率、期限、还款方式、抵押/质押条款、违约责任、承诺事项等。我们将强调合同的严谨性、合法性以及与审批意见的一致性，确保合同条款能够有效约束双方，并为银行的债权提供法律保障。 第三部分：信用风险管理——持续保障的体系 信用风险管理并非一蹴而就，而是一个持续、动态的过程。本部分将重点关注银行如何通过贷后管理、风险预警、催收处置等手段，对已发放的贷款进行全生命周期的风险管控。 第七章：贷后管理与监控 贷款资金的支付与监控： 详细阐述贷款资金支付的流程与控制要点，以及如何通过对借款人账户的监控、对合同约定的支付条件的核查，确保贷款资金用于指定用途，防止挪用风险。 定期与非定期检查： 介绍贷后检查的频率、内容和方法。我们将强调定期检查（如季报、年报的审阅）和非定期检查（如针对关注类贷款的突击检查、现场走访）在及时发现风险问题上的重要性。 借款人经营状况的持续跟踪： 描述银行如何通过各种渠道（如财务报表、行业信息、媒体报道、客户访谈）持续跟踪借款人的经营状况，及时发现可能影响偿债能力的负面变化。 第八章：风险预警与早期干预 风险预警指标体系： 构建一套有效的风险预警指标体系，包括财务指标（如盈利能力下降、现金流恶化、负债率攀升）、非财务指标（如市场份额下滑、客户投诉增加、管理层变动）以及外部信息（如行业下行、政策变化）等。 贷款分类的动态调整： 强调贷款分类并非一成不变，而是需要根据借款人实际情况的动态调整。我们将重点阐述如何根据预警信号，及时将贷款由“正常”调整至“关注”，由“关注”调整至“次级”等，以便采取相应的风险控制措施。 早期干预措施： 探讨在贷款出现风险苗头时，银行可以采取的早期干预措施，如加强沟通、要求补充担保、调整还款计划、进行重组等，以期化解风险，避免损失扩大。 第九章：不良贷款的处置与化解 催收策略与技巧： 详细介绍不同阶段的不良贷款催收策略，包括电话催收、函件催收、上门催收等，并分析不同催收方式的适用场景和法律合规性要求。 法律追索与诉讼： 阐述在催收无效的情况下，银行采取法律手段保护债权的流程，包括提起诉讼、申请财产保全、申请强制执行等。我们将简要介绍相关法律程序与风险。 资产处置与核销： 介绍银行如何通过拍卖、变卖等方式处置抵押品、质押品等资产以收回贷款。同时，阐述贷款核销的条件、流程及对银行资本充足率的影响。 风险管理文化的建设： 探讨建立健全银行内部风险管理文化的重要性，强调全员参与、审慎经营的理念，以及持续学习和改进风险管理体系的必要性。 本书旨在为读者提供一个系统、全面的视角，理解商业银行授信业务的复杂性与重要性。我们希望通过深入浅出的讲解和案例分析，使读者能够更清晰地认识到，每一笔贷款的背后，都蕴含着银行审慎的判断、严谨的流程和对风险的深刻洞察。这不仅是银行稳健经营的生命线，也是支撑实体经济健康发展的坚实基石。

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我得说，这本书在理论深度上保持了极高的水准，但同时，它在思维框架的构建上对读者提出了很高的要求。它不像某些商业读物那样提供“即插即用”的公式，而是要求读者形成一套完整的、多维度的分析模型。其中关于“宏观经济背景与授信策略的耦合”的讨论，尤其令人耳目一新。作者没有简单地将经济衰退与收紧信贷画等号，而是深入分析了在特定衰退情景下，哪些行业的优质客户仍然值得支持，哪些“僵尸企业”应该坚决退出，并指出了不同类型资产（如供应链金融、并购贷款）在经济下行周期中的风险传导差异。这种宏观视野与微观操作的无缝对接，是这本书的“杀手锏”。我感觉自己仿佛被邀请参加了一场高层级的战略研讨会，讨论的不是如何批贷，而是银行在未来五年内应如何调整其风险偏好以适应全球经济的新常态。这种启发式的写作风格，迫使读者跳出单一项目的得失，站在整个金融生态系统的角度去审视“商业银行授信业务”的本质和社会责任。

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这本书的语言风格简洁有力，没有多余的修饰，但其内在的逻辑推演却极为复杂和精妙。我特别欣赏它对“担保和增信措施”的探讨。在许多同类书籍中，抵押和质押往往被视为一种次要的、静态的风险缓释手段。然而，这本书用一个专门的章节系统性地分析了“担保品的流动性风险和法律可执行性”，这才是真正实务中决定性的因素。作者甚至引用了一些判例法来论证，在不同司法管辖区内，一项看似完美的抵押权在实际处置时可能面临的重重阻碍，比如优先级的冲突或程序法的延宕。这种对“纸面安全”和“实际控制”之间鸿沟的深刻洞察，极大地提升了本书的价值。它教导读者，授信的本质是相信未来，而担保只是在未来受损时，寻求残值回收的最后一道防线。读完之后，我对任何形式的“硬担保”都会多一分审慎和怀疑，因为它迫使我思考，一旦出现问题，我真的能顺利、快速地变现这些资产吗？这种批判性的思维引导，是这本书最宝贵的财富之一。

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这本书给我的最强烈的感受是其对“动态管理”的强调。很多信贷书籍侧重于授信审批的“前台”工作，即如何批准一笔贷款。但这本书的格局明显更大，它将大量的篇幅放在了贷后管理和风险预警的体系构建上。尤其是关于“早期预警系统（EWS）”的构建章节，它不再是抽象地谈论技术指标，而是详细分析了如何根据不同行业客户的经营特点，定制化地设置预警阈值，比如对库存周转率的敏感度分析，或者对新开立银行账户的监控频率。这部分内容彻底颠覆了我之前对贷后管理“例行检查”的刻板印象。作者似乎在极力倡导一种“主动管理”的理念，即银行必须将自己定位成客户的“健康顾问”，而不是等待疾病爆发的“急救医生”。阅读过程中，我不断在思考如何将这些前瞻性的管理工具应用到我正在关注的某个行业客户身上。书中对“违约事件处理流程”的描述也极其详尽，涵盖了从法律通知到资产处置的每一个法律节点和操作细节，这无疑为读者提供了一份极其实用的“危机手册”，它将理论的严谨性与实操的紧迫感完美地结合在了一起。

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这本厚重的《商业银行授信业务》，拿到手的时候，首先被它沉甸甸的分量所吸引。我本来是抱着学习理论知识的期待，但翻开目录后，发现内容组织得异常扎实，完全不是那种空泛的教科书。印象最深的是它对风险识别的细致入微。书中并没有简单地罗列出信用风险、操作风险这些概念，而是深入到授信审批的每一个环节，比如，它花了大量的篇幅去解析企业财务报表的“潜台词”，教你如何从细微的科目变动中嗅出潜在的危机，而不是仅仅依赖于表面光鲜的几张报表。我记得有一章节专门讲了“非财务信息对授信决策的影响”，这部分内容非常实用，它强调了管理团队的经验、行业周期性波动、甚至企业文化对未来还款能力的重要性，这些都是传统信贷手册里经常被忽略的“软信息”。读到这里，我感觉自己不再只是在学习一门学科，而是在跟随一位经验丰富的信贷专家进行实地考察。书中大量的案例分析，虽然是虚构的，但每一个都指向现实中可能遇到的棘手情况，比如中小企业担保链断裂的传导效应，或者抵押物估值在不同经济环境下的动态变化。对于我这种希望将理论应用于实践的读者来说，这种深度解析简直是醍醐灌顶。它让我明白，授信决策不是简单的算术题，而是一个复杂的博弈过程，需要高度的专业判断和对商业环境的敏锐洞察力。

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坦白说，我最初对这类书籍的期望值是偏低的，总觉得银行的授信流程是老生常谈，无非是“五C原则”或“三性原则”的重复阐述。然而，这本书的叙事方式非常巧妙，它没有采用那种平铺直叙的学院派风格，而是像一位资深讲师在娓娓道来，将复杂的监管要求和前沿的业务创新糅合在一起。我特别欣赏它对“结构化融资”的解读，那是许多同类书籍往往一笔带过，或者仅仅停留在概念层面。这本书则详细拆解了从SPV设立到现金流回购机制的各个法律和金融结构细节，它没有回避其中的复杂性和潜在的法律风险，反而鼓励读者去理解这种结构背后的经济实质。更吸引我的是，作者似乎非常贴近一线实务的痛点，例如，书中专门讨论了如何处理“过桥贷款”的风险敞口，以及在快速变化的监管政策下，如何保持授信产品设计的合规性和灵活性。读到这些具体的操作层面，我感觉这本书远超出了基础入门的范畴，它更像是一本供有一定基础的从业者提升“内功”的工具书。文字的张力在于其精确性，每一个术语的运用都恰到好处，没有丝毫的拖泥带水，让人在阅读过程中保持高度的专注。

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